近日，广东发展银行北京分行财富管理中心正式开业，并即将推出其个人信贷业务新产品--个人综合授信服务。客户不需要提供抵押或担保，只需凭借自己的资信状况，就有可能得到一笔最高金额达３０万元的信用授信额度。如果信用额度无法满足客户资金需求，客户还可以在提供银行认可的担保前提下，增加综合授信额度以满足更大的资金需求。在授信额度之内，根据国家金融法规的规定及授信合同约定的贷款用途，客户可以向广发银行申请信用放款，总之，一年之内随时想用可以随时到银行提取。

广发行国内首创

据广东发展银行北京分行财富管理中心负责人王保轩介绍，个人综合授信，就是由银行对客户家庭的整个资产状况做一综合性考察，银行确信其家庭、职业收入对几十万元的信用是完全承担得起的，就不需要经过复杂的手续，而直接给客户一个额度授信，当他需要用钱时，可直接到银行提取。

目前个人在银行申请贷款，需向银行提供存单、房产证、股票资金账户证明或请第三方担保，手续繁杂且费时，广发行开办的这项个人综合授信业务，旨在简化个人贷款手续，方便客户个人理财，同时也可带动国内个人信贷业务的发展。王保轩称，广发行新推的这项个人综合授信业务，在国内银行尚属首创。广发行正在北京、上海、广州、郑州、大连、南京、杭州、佛山、江门、东莞等１０个城市的分行进行试点，并计划逐步推向全国。 对于申请人需要具备的条件，王保轩介绍说，个人综合授信业务服务的主要对象是广发"真情理财"的会员客户。而成为广发"真情理财"会员客户需满足下列条件之一：在广发行季日均存款在３０万元人民币以上、广发银行对公客户的高管层、广发白金卡客户、广发信用卡的消费大户及个人信贷大户，而对户口、年龄、职业等没有特别的限制。贷款利率按中国人民银行规定的同档期贷款利率计算。 申请程序简便快捷

申请个人综合授信业务的手续很简便。

第一步，申请人向广发行各分行的财富管理中心提出授信申请，工作人员会告知他需要提交的相关资料，由财富管理中心对申请人进行资信评级和初审，确定申请人的资信等级，根据实际授信用途和申请人的资信状况以及借款人提供的有关担保来确定是否给予授信，核定出信用授信额度和担保授信额度。

之后银行通知客户并和客户签订综合额度授信合同。

日后，客户什么时候需要用款，只要拿着这份额度贷款合同，就可以到当地分行的个人信贷中心申请放款。客户拿到这笔钱，根据贷款合同约定的贷款用途进行消费并提供相关消费凭证，包括买房购车或购买其他大额消费品，也可以用来创业、留学或旅游，但是不能进行股票、期货等高风险领域的投资，也不可用于企业注册等资本性投资。

在申请放款时，客户需按照额度内的实际用款额与银行签一份借款合同，就可以很快拿到贷款。额度内的贷款可分批使用，还完前笔贷款后，额度还可以循环使用。

如果客户需要的贷款数额较大，授信额度不能满足客户的需求，也可以把授信额度与有效担保两种方式综合起来使用，超出额度的部分由客户提供抵押、质押或第三方担保即可。

信用评级确定授信额度

个人综合授信业务的客户被划分为ＢＢ级、ＢＢＢ级、Ａ级、２Ａ级、３Ａ级几档，对Ａ级以下客户，目前广发行只提供带有抵押担保的授信额度，对ＡＡ级以上客户，参考其他情况则可以提供１０万－３０万元不等的信用授信额度。

客户信用等级划分的依据是银行根据资信评级系统对客户的资信状况进行评估后确定的。王保轩说，资信评级系统包括申请人的自然状况、收入状况、家庭固有资产以及和银行的信用关系四个部分。

自然状况涉及申请人的年龄、婚姻状况等内容，一个年富力强又有家室的人在评级中的得分会较高；收入状况除了工资收入，银行还要考察申请人的职位及所供职公司的基本情况，收入越高、职位越高、所在公司经营情况越好，得分也就越高；家庭固有资产包括房产、私车、股票、国债等情况；与银行的信用关系主要考察申请人此前是否在银行进行过贷款，还款情况如何，有无不良记录。

通过以上四方面调查评分，以确定客户的资信等级，而授信额度的大小除了参考评级情况，还引入了担保系数、风险系数等计算公式，以确保对申请人的资信状况做出客观公正的评价。

不管客户得到的授信额度是多少，使用这笔贷款的有效期都是一年，一年内如未动用，第二年银行还要对其信用等级和资信状况再次进行评级，并据此调整授信额度。